Franșiza la asigurarea CASCO este partea din valoarea unei daune pe care o suportă proprietarul mașinii, restul fiind plătit de asigurător. Ea apare în contract ca sumă fixă, ca procent din daună sau ca procent din suma asigurată. Cu cât franșiza este mai mare, cu atât prima anuală este, de regulă, mai mică, pentru că asigurătorul preia mai puțin din riscul daunelor mărunte.
Ce este franșiza la asigurarea CASCO?
Franșiza la CASCO este pragul sau suma care rămâne în sarcina asiguratului la fiecare eveniment acoperit de poliță. Rostul ei este dublu: scade costul asigurării și descurajează deschiderea unor dosare pentru zgârieturi minore, a căror instrumentare costă uneori aproape cât reparația.
Condițiile exacte se găsesc în capitolul despre despăgubiri al contractului. Același contract poate avea franșize diferite pentru situații diferite, așa că documentul se citește integral, nu doar oferta de preț.
Care este diferența dintre franșiza absolută și cea condiționată?
Franșiza absolută se scade din fiecare despăgubire, în timp ce franșiza condiționată funcționează ca un prag: sub el nu se plătește nimic, peste el se plătește întreaga daună.
| Tip de franșiză | Daună de 400 de lei | Daună de 3.000 de lei |
|---|---|---|
| Absolută, 500 de lei | Asigurătorul plătește 0 lei | Asigurătorul plătește 2.500 de lei |
| Condiționată, prag de 500 de lei | Asigurătorul plătește 0 lei | Asigurătorul plătește 3.000 de lei |
| Procentuală, 10% din daună | Asigurătorul plătește 360 de lei | Asigurătorul plătește 2.700 de lei |
| Fără franșiză | Asigurătorul plătește 400 de lei | Asigurătorul plătește 3.000 de lei |
Sumele din tabel sunt exemple de calcul, nu valori practicate pe piață. Unele contracte combină variantele, de exemplu un procent din daună, dar nu mai puțin de o anumită sumă minimă.
În ce situații se aplică o franșiză diferită?
Multe polițe CASCO prevăd franșize speciale pentru anumite tipuri de evenimente, separate de franșiza generală. Situațiile întâlnite frecvent sunt:
- Furtul total al mașinii, unde franșiza este adesea exprimată ca procent din suma asigurată.
- Daunele produse de un autor necunoscut, cum sunt cele din parcare, descrise și în articolul despre accidentele cu autor necunoscut acoperite de CASCO.
- Geamurile și parbrizul, pentru care unele contracte nu aplică franșiză sau aplică una redusă.
- Șoferii cu experiență redusă sau persoanele care nu sunt trecute în poliță ca utilizatori.
- Reparațiile în service-uri din afara rețelei agreate de asigurător, acolo unde contractul face această distincție.
Cum influențează franșiza costul poliței CASCO?
O franșiză mai mare reduce prima de asigurare, iar o poliță fără franșiză este, de regulă, varianta cea mai scumpă pentru aceeași mașină. Diferența de preț dintre variante nu este fixă: depinde de valoarea mașinii, de istoricul de daune al proprietarului și de politica fiecărui asigurător.
Comparația corectă se face pe ofertele cerute cu aceleași date și cu aceleași opțiuni, după metoda descrisă în ghidul despre cererea aceleiași oferte de la trei asigurători. Altfel, o primă mai mică poate ascunde doar o franșiză mai mare sau mai multe excluderi.
Cum se alege nivelul potrivit de franșiză?
Nivelul potrivit de franșiză este cel pe care proprietarul îl poate plăti din economii de mai multe ori pe an, fără să-și dezechilibreze bugetul. Un calcul simplu ajută decizia:
- Se notează economia anuală la primă obținută prin alegerea franșizei mai mari.
- Se estimează câte daune mici au apărut în ultimii ani, pe baza istoricului propriu.
- Se înmulțește franșiza cu numărul probabil de daune pe an.
- Dacă rezultatul depășește economia la primă, franșiza mai mică este, probabil, mai avantajoasă.
Pentru o mașină nouă, folosită zilnic în oraș, franșiza mică sau zero aduce liniște. Pentru o mașină mai veche, condusă puțin, o franșiză mai mare scade costul fără să schimbe mult protecția. Alte metode de reducere a costului sunt prezentate în articolul despre economiile la asigurările auto fără pierderea acoperirii.
Ce se verifică în contract înainte de semnare?
Înainte de semnare se verifică modul exact de calcul al franșizei, situațiile în care ea se modifică și efectul daunelor asupra prețului de la reînnoire. Câteva întrebări clarifică majoritatea detaliilor:
- dacă franșiza se aplică la fiecare eveniment sau o singură dată pe an;
- dacă franșiza procentuală are o sumă minimă și una maximă;
- dacă o daună mică poate fi suportată integral de proprietar, fără dosar, ca să nu influențeze reînnoirea;
- cum se achită partea proprietarului: direct la service sau prin reținere din despăgubire.
Suma echivalentă cu franșiza merită ținută deoparte, ca rezervă pentru eventualele daune. Când formulările din contract nu sunt clare, un broker sau un consultant de asigurări poate explica efectul concret al fiecărei clauze.
