Suma asigurată dintr-o poliță facultativă de locuință este plafonul până la care asigurătorul despăgubește pagubele, iar alegerea ei greșită este cauza celor mai multe despăgubiri mai mici decât se aștepta proprietarul. Pentru clădire, reperul obișnuit este valoarea de reconstrucție, nu prețul de piață al locuinței. Când suma asigurată este prea mică, multe contracte aplică regula proporționalității și reduc plata chiar și la daunele parțiale.
Ce acoperă asigurarea facultativă a locuinței?
Asigurarea facultativă a locuinței acoperă riscurile alese prin contract, de obicei mai multe decât cele incluse în polița obligatorie, care se limitează la câteva riscuri naturale majore. Pachetele frecvente cuprind:
- incendiul, trăsnetul și explozia;
- apa scursă din conducte și instalații;
- furtul prin efracție și actele de vandalism;
- fenomenele meteo, precum furtuna sau grindina;
- răspunderea civilă față de vecini, de exemplu pentru un apartament inundat;
- bunurile din interior, ca acoperire separată de clădire.
Excluderile sunt la fel de importante. Uzura normală, lipsa întreținerii și defectele vechi ale construcției nu sunt, de regulă, despăgubite, motiv pentru care întreținerea preventivă a casei rămâne parte din protecția financiară.
Care este diferența dintre valoarea de piață și valoarea de reconstrucție?
Valoarea de piață este prețul cu care locuința s-ar vinde, în timp ce valoarea de reconstrucție este costul refacerii clădirii la aceeași suprafață și calitate. Diferența dintre ele vine din teren și din amplasament, care nu se distrug într-un incendiu și nu trebuie asigurate.
| Tip de valoare | Ce include | Când se folosește |
|---|---|---|
| Valoarea de piață | Clădirea, terenul, zona, cererea de pe piață | Vânzare, garanție la credit |
| Valoarea de reconstrucție (de nou) | Materiale și manoperă pentru refacerea clădirii | Suma asigurată pentru clădire |
| Valoarea reală | Valoarea de reconstrucție minus uzura acumulată | Unele polițe, mai ales pentru clădiri vechi |
La un apartament dintr-un oraș mare, valoarea de piață poate fi mult peste costul de reconstrucție. La o casă izolată, raportul se poate inversa.
Ce înseamnă subasigurarea și cum afectează despăgubirea?
Subasigurarea apare când suma asigurată este mai mică decât valoarea reală a bunului, iar efectul ei este o despăgubire redusă în aceeași proporție. Un exemplu ilustrativ: o casă cu valoare de reconstrucție de 500.000 de lei, asigurată pentru 300.000 de lei, este acoperită în proporție de 60%. La o daună de 50.000 de lei produsă de o țeavă spartă, asigurătorul plătește 30.000 de lei, nu 50.000.
Supraasigurarea nu aduce un avantaj invers: despăgubirea nu depășește paguba reală, oricât de mare ar fi suma din poliță. Prima plătită în plus este, practic, pierdută.
Cum se estimează corect suma asigurată pentru clădire?
Suma asigurată pentru clădire se estimează înmulțind suprafața construită cu un cost actual de construcție pe metru pătrat, potrivit tipului de structură și finisajelor. Pașii practici sunt:
- Se ia suprafața construită din actele de proprietate, nu doar suprafața utilă.
- Se cere asigurătorului sau unui constructor un cost orientativ pe metru pătrat pentru structura respectivă.
- Se adaugă valoarea îmbunătățirilor importante: mansardare, anexe, instalații noi.
- Bunurile din casă se evaluează separat, pe o listă cu valori aproximative.
După renovări, după lucrări de izolație și hidroizolație sau după o creștere vizibilă a costurilor din construcții, suma asigurată se actualizează la reînnoire.
Ce se verifică la compararea ofertelor de asigurare a locuinței?
La compararea ofertelor se verifică, pe lângă prețul anual, aceleași cinci elemente pentru fiecare poliță: riscurile acoperite, suma asigurată, baza de despăgubire, franșiza și excluderile. Ofertele devin comparabile doar când sunt cerute cu aceleași date, după metoda din ghidul despre cererea aceleiași oferte de la mai mulți asigurători.
Merită citit și capitolul despre obligațiile asiguratului: termenul de anunțare a daunei, măsurile de limitare a pagubei și documentele cerute. Pentru o locuință cu valoare mare sau cu o structură neobișnuită, un broker de asigurări poate explica diferențele dintre clauze înainte de semnare.
